Op weg naar meer financiële vrijheid is sparen een tweesnijdend zwaard. Natuurlijk is er geld nodig voor onvoorziene zaken en om aan het werk te zetten. Hoe meer, hoe beter. Daarnaast is iedere euro die er wordt gespaard er een die niet is uitgegeven. Een minder luxe levensstandaard. Hoe minder de uitgaven, hoe minder geld er nodig is om die levensstandaard in stand te houden. Zeker nu we aan het begin staan van onze reis is sparen belangrijker dan het rendement op investeringen. Om meer te kunnen sparen heb ik een aantal maatregelen genomen. Naast besparingen, zoals lunch meenemen naar het werk, ook een aantal organisatorische.

Wij hebben beheren momenteel maar liefst 17 spaarrekeningen:

• 9 spaarrekeningen voor onze drie kinderen
• 6 spaarrekeningen voor verschillende doelen
• 2 spaarrekening voor privé wensen van ons zelf

Sparen voor de kids

Per kind hebben wij een Zilvervloot spaarrekening en een JongWijs spaarekening van Regiobank. Daarnaast houden grootouders per kind een spaarrekening aan die bij ons geregistreerd staan. De Zilvervloot keert een bonus van maximaal 10% uit en is daardoor zeer aantrekkelijk. Er mag tot EUR 50 per maand worden gestort. Dat doen we dan ook. Als we meer willen sparen gebruiken we de Jongwijs spaarrekening.

Sparen voor verschillende doelen

In de eerste plaats hebben we een spaarrekening bij dezelfde bank als onze gezamenlijke betaalrekening. We houden daarop altijd een saldo aan van EUR 1.000,-. Indien we snel geld nodig hebben op onze betaalrekening, dan kunnen we dat direct overmaken. Als we geld opnemen van deze spaarrekening dan krijgt het aanzuiveren van het saldo tot EUR 1.000,- direct de hoogste prioriteit. Een potje dus om de kreukels in onze maandelijkse uitgaven glad te strijken.

Daarnaast sparen we bij Moneyou en hebben daar vijf aparte rekeningen met de volgende doelen:

1. Reserve: de algemene buffer voor (on)voorziene zaken
2. Zorg: een reservering voor eigen risico en de jaarlijkse premie
3. Auto: een reservering voor onderhoud en vervanging van onze auto
4. Woning: een reservering voor onderhoud en aflossingen
5. Vakantie: een potje voor vakanties en uitjes

Het totaal van deze potjes mag nooit lager zijn dan EUR 10.000.

Sparen hoort bij onze vaste lasten

Voorheen maakte we het geld dat aan het eind van de maand over was over naar een algemene spaarrekening. Het bedrag was variabel, maar naar mijn smaak altijd te laag. Daarom heb ik dat aangepast. Iedere maand wordt er op een vaste dag, de 24e, geld overgemaakt naar onze spaarrekeningen. Dat is de eerste dag nadat mijn salaris uiterlijk wordt gestort. Dat is niet toevallig. Onder het credo “pay yourself first” is dat de eerste “rekening” die we betalen. Nog voor de hypotheek. Wij maken EUR 1.250 1.266,50 1.274,75 over en verdelen dat als volgt:

Daarnaast maken we nog 2x EUR 100 over naar onze privé betaalrekeningen. Daarvan kunnen we naar eigen inzicht sparen of uitgaven doen. Ik heb zo bijvoorbeeld gespaard voor een koffie volautomaat die ik altijd al wilde hebben (ik ben de enige koffiedrinker). Alles bij elkaar wordt er de 24e meteen EUR 1.450 1.466,50 afgeschreven. We maken aparte periodieke overschrijvingen voor ieder item. Ook als dat naar dezelfde spaarrekening wordt geboekt. In februari 2019 is dat gebeurd met de besparing van EUR 16,50 24,75 op onze hypotheeklasten door het doen van onze eerste en tweede aflossing.

Is dat niet veel?

Nee, zeker niet. De bedragen voor Kinderen en Pensioenen zijn uit ons zicht. Zorg, Auto en Woning zijn reserveringen en dus eigenlijk uitgestelde uitgaven. De bedragen naar Reserve zijn verdeeld. Eentje voor Internet, Televisie en Bellen. Dat krijg ik nu van mijn werkgever en het is reëel dat ik dat voordeel niet meer heb mocht ik van baan veranderen. De ander is voor Energie. We zijn gewend aan een maandbedrag van EUR 250,-. Mijn laatste afgesloten energiedeal van 3 jaar is echter ontzettend gunstig. Afgelopen december kregen we wederom een fors bedrag retour. Een extraatje is altijd welkom, maar ik heb dat geld toch liever meteen dan achteraf. Daarom het maandbedrag verlaagd naar EUR 200 en EUR 50 naar de Reserve. Alle voordeeltjes zullen we zo sparen, alsof we die niet hadden.

Is dat niet weinig?

Ja, eigenlijk wel. Als er geen onverwachte uitgaven zijn dan kunnen we aan het eind van de maand nog aanvullen. Nu is mijn ervaring echter dat er iedere maand wel iets is. Afgelopen maand was onze Quooker kraan bijvoorbeeld stuk (EUR 240,-). Als er geen meevallers zijn wordt het dan een uitdaging om geen spaargeld aan te spreken. Daarnaast sparen we niet maandelijks voor vakantie. We betalen onze hypotheek bruto en ontvangen van de Belastingdienst in mei een forse teruggave. Daar betalen we onze vakantie van en het restant gaat naar onze Reserve. Vakantiegeld ontvang ik niet en meevallers van mijn werk gebruik ik voor de beleggingsportefeuille.

Wat levert het op?

Wij hebben gekozen voor spaarrekeningen die vrij opneembaar zijn en relatief hoge spaarrentes bieden. Moneyou zit altijd in de top en heeft een fijne app. Momenteel is de inflatie echter veel hoger dan de geboden rentes. Dat betekent dat ons spaargeld minder waard wordt. Eigenlijk worden we dus armer. Daarom kijk ik altijd naar mogelijkheden om spaargeld aan het werk te zetten. Geld moet immers rollen. Maar in plaats van in de kassa van het tuincentrum of restaurant rol ik het liever in beleggingen, aflossingen of energie besparende maatregelen.

Hoe heb jij je spaaropstelling ingericht?