Wat een jaar! Vooral in financieel opzicht was 2019 bijzonder genereus. De eerste twee jaren sinds de start van de kleine kapitalist wilde ik vooral gebruiken om te ontdekken, te experimenteren en te leren. Dat is goed gelukt. Naast het opzetten van een beleggingsportefeuille hebben we de eerste aflossingen gedaan, ons eerste spaardeposito gesloten en geïnvesteerd in crowdfunding en peer-2-peer leningen. Ik heb ontdekt dat dividendgroei beleggen in combinatie met indextrackers mij het beste past.

Doelen vs realisatie

Hoewel ik nooit een bericht heb geplaatst over onze doelen hadden we die wel degelijk opgeschreven. Het plan was om in 2019 EUR 18.000 te investeren in onze route naar meer financiële vrijheid, evenredig verdeeld over aflossingen, investeringen en sparen. Een waanzinnig bedrag, zeker voor een gezin met drie opgroeiende kinderen. Hoewel we een extreem spaarzaam jaar hebben gedraaid hebben we dit doel dan ook niet behaald. We hadden meer kosten dan voorzien voor onderhoud, auto, orthodontist en om het af te maken een tuinset aangeschaft. De lat lag misschien iets te hoog. Veranderen van gedrag mag een beetje pijn doen.

De aflossingen zijn het eenvoudigst, die hadden we in augustus reeds voltooid. Hierdoor hebben we de komende 18+ jaar onze vaste lasten met bruto EUR 24,75 per maand kunnen reduceren. In 2020 willen we in hetzelfde tempo doorgaan met aflossen. Het voelt fijn om de maandlasten steeds verder te zien dalen. Momenteel sparen we EUR 250 + 24,75 per maand = EUR 3.297 per jaar voor aflossingen. We hebben dus andere bronnen nodig om het doel van EUR 6.000 te bereiken.

De investeringen zijn al iets complexer. Ik heb daarvoor de zuivere inleg op alle investeringsplatforms meegenomen: DeGiro, Flatex, Brandnewday, OnePlanetCrowd, Kapitaal op Maat en Mintos. Niet meegenomen zijn een welkomstbonus, dividenduitkeringen en herbeleggingen en belastingteruggaven. Het afgelopen jaar hebben we meer geïnvesteerd dan beoogd. Dat komt mede door het goede beursklimaat en het plezier dat ik haal uit het vinden van aantrekkelijke investeringen. In 2020 willen we EUR 6.000 aan zuivere inleg investeren. Dat is dus gelijk aan het plan van 2019 maar minder dan de realisatie. Mocht de beurs een flinke duikvlucht maken dan kan dat meer worden ten laste van spaargeld.

Het spaartegoed geeft hoofdbrekens. Wel meegenomen is de maandelijkse inleg in onze 17 potjes en de onttrekkingen voor aflossingen, zorg, vakanties en overige zaken. Niet meegenomen zijn de spaarinleg voor de hypotheek en twee buitengewone baten die we in een normaal jaar nooit en te nimmer mogen verwachten. In 2020 willen we EUR 0 sparen. Ja, dat lees je goed. De reserve vinden we voldoende en we hebben twee grote wensen, waarvan we er tenminste een willen vervullen in dit jaar. Waarschijnlijk een buitenlandse autorondreis door meerdere landen in de zomervakantie. Ons FIRE plan is dan nog steeds prima haalbaar.

Passieve inkomsten

In 2019 ontvingen we EUR 358,86 aan passieve inkomsten. Daarvan kwam EUR 281,38 uit dividenduitkeringen. Als bonus mogen we de ingehouden dividendbelasting nog terugvragen bij de belastingaangifte. De rest kwam uit rente inkomsten. Gevoelsmatig nog best hoog, gezien de ultra lage spaarrente. De spaardeposito’s hebben daarbij een handje geholpen. Omdat we in 2019 hebben geïnvesteerd in leningen via crowdfunding en Mintos verwacht ik dat de rente inkomsten in 2020 flink zullen toenemen.

Naast dividend en rente inkomsten hebben we EUR 267,50 laten uitkeren door Euroclix, hebben we EUR 248,50 verkocht via Marktplaats en ontvingen we EUR 50 aan overige side hustles. Alles bij elkaar zo’n EUR 925 aan inkomsten naast onze salarissen. Opvallend is dat we bijna evenveel inkomsten uit die Euroclix halen als uit dividend.

Nettowaarde ontwikkeling

Vorig jaar bedroeg onze nettowaarde EUR 100.312. Dat is in 2019 toegenomen met 32% tot EUR 132.202. Een stevige groei die grofweg uit twee componenten bestaat. De overwaarde van ons huis steeg met EUR 15.278. Die toename werd veroorzaakt door:

• EUR 6.010 aan aflossingen
• EUR 3.268 aan saldo spaarhypotheek
• EUR 6.000 aan marktwaarde

De overige EUR 16.612 van de toename in nettowaarde komt door sparen, beleggen en rendement. Dit is inclusief inleg pensioenbeleggen en sparen voor onze kinderen, oftewel geld dat niet vrij beschikbaar is. Het meest opvallend is dat we een bijzonder goed beursjaar achter de rug hebben en de dividendportefeuille uitstekend heeft gepresteerd. Hoewel zo’n 85% van mijn aandacht uitgaat naar het optimaliseren van deze portefeuille, maakt het rendement slechts 8,5% uit van de toename in onze nettowaarde. Hoewel de portefeuille nu nog klein is en de impact beperkt, is dit wel iets om over na te denken.

Slotsom: een uitmuntend jaar

In september 2018 besloten we om het roer om te gooien en ik schreef daarover mijn eerste bericht. In de afgelopen periode hebben we een plan gemaakt, bezuinigd, gespaard, afgelost en geïnvesteerd. Al deze acties hebben bijgedragen aan het verbeteren van onze financiële positie. Veel belangrijker dan de lagere maandlasten en het rendement op beleggingen is echter het besluit zelf. Zonder hadden we vermoedelijk alleen het spaarsaldo een stukje zien groeien, maar misschien ook niet. Door actiever met geld bezig te zijn consumeren we vele malen minder. Het voelt goed om de eerste aflossingen te doen en geld meer en meer voor ons te laten werken. Het gaat echter niet vanzelf. Ook in 2020 zullen we een volgende stap maken in onze route naar meer financiële vrijheid. Maar wel met iets meer lucht ten opzichte van 2019.